Kalkulator kredytu hipotecznego
Rata, odsetki, RRSO i harmonogram spłaty. Sprawdź, ile daje nadpłata.
Harmonogram spłaty
| Rok | Pozostało do spłaty | Średnia rata | Kapitał | Odsetki | Nadpłata |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 rok | 494 411,35 zł | 3 160,34 zł | 5 588,65 zł | 32 335,43 zł | - |
| 2 rok | 488 448,43 zł | 3 160,34 zł | 5 962,92 zł | 31 961,16 zł | - |
| 3 rok | 482 086,18 zł | 3 160,34 zł | 6 362,25 zł | 31 561,83 zł | - |
| 4 rok | 475 297,85 zł | 3 160,34 zł | 6 788,33 zł | 31 135,75 zł | - |
| 5 rok | 468 054,87 zł | 3 160,34 zł | 7 242,98 zł | 30 681,10 zł | - |
| 6 rok | 460 326,82 zł | 3 160,34 zł | 7 728,05 zł | 30 196,03 zł | - |
| 7 rok | 452 081,21 zł | 3 160,34 zł | 8 245,61 zł | 29 678,47 zł | - |
| 8 rok | 443 283,37 zł | 3 160,34 zł | 8 797,84 zł | 29 126,24 zł | - |
| 9 rok | 433 896,33 zł | 3 160,34 zł | 9 387,04 zł | 28 537,04 zł | - |
| 10 rok | 423 880,62 zł | 3 160,34 zł | 10 015,71 zł | 27 908,37 zł | - |
| 11 rok | 413 194,14 zł | 3 160,34 zł | 10 686,48 zł | 27 237,60 zł | - |
| 12 rok | 401 791,96 zł | 3 160,34 zł | 11 402,18 zł | 26 521,90 zł | - |
| 13 rok | 389 626,15 zł | 3 160,34 zł | 12 165,81 zł | 25 758,27 zł | - |
| 14 rok | 376 645,57 zł | 3 160,34 zł | 12 980,58 zł | 24 943,50 zł | - |
| 15 rok | 362 795,67 zł | 3 160,34 zł | 13 849,90 zł | 24 074,18 zł | - |
| 16 rok | 348 018,22 zł | 3 160,34 zł | 14 777,45 zł | 23 146,63 zł | - |
| 17 rok | 332 251,08 zł | 3 160,34 zł | 15 767,14 zł | 22 156,94 zł | - |
| 18 rok | 315 427,99 zł | 3 160,34 zł | 16 823,09 zł | 21 100,99 zł | - |
| 19 rok | 297 478,24 zł | 3 160,34 zł | 17 949,75 zł | 19 974,33 zł | - |
| 20 rok | 278 326,35 zł | 3 160,34 zł | 19 151,89 zł | 18 772,19 zł | - |
| 21 rok | 257 891,82 zł | 3 160,34 zł | 20 434,53 zł | 17 489,55 zł | - |
| 22 rok | 236 088,73 zł | 3 160,34 zł | 21 803,09 zł | 16 120,99 zł | - |
| 23 rok | 212 825,48 zł | 3 160,34 zł | 23 263,25 zł | 14 660,83 zł | - |
| 24 rok | 188 004,24 zł | 3 160,34 zł | 24 821,24 zł | 13 102,84 zł | - |
| 25 rok | 161 520,68 zł | 3 160,34 zł | 26 483,56 zł | 11 440,52 zł | - |
| 26 rok | 133 263,45 zł | 3 160,34 zł | 28 257,23 zł | 9 666,85 zł | - |
| 27 rok | 103 113,80 zł | 3 160,34 zł | 30 149,65 zł | 7 774,43 zł | - |
| 28 rok | 70 944,96 zł | 3 160,34 zł | 32 168,84 zł | 5 755,24 zł | - |
| 29 rok | 36 621,73 zł | 3 160,34 zł | 34 323,23 zł | 3 600,85 zł | - |
| 30 rok | 0,00 zł | 3 160,32 zł | 36 621,73 zł | 1 302,15 zł | - |
Odsetki liczone od bieżącego salda za 12 równych okresów w roku, rata zaokrąglana do grosza. Banki stosują różne konwencje dni (np. rzeczywista liczba dni w miesiącu), więc rzeczywista rata może różnić się o kilka złotych. Symulacja nie uwzględnia ubezpieczeń, kosztów wyceny ani zmian stopy referencyjnej w czasie.
Raty równe czy malejące?
Raty równe (annuitetowe) mają stałą wysokość przez cały okres, ale na początku składają się głównie z odsetek. Łatwiej o zdolność kredytową, łączny koszt jest wyższy.
Raty malejące mają stałą część kapitałową, więc pierwsze raty są wyraźnie wyższe, a łączne odsetki niższe. Wymagają wyższej zdolności kredytowej na starcie.
WIBOR, POLSTR i marża
Oprocentowanie zmienne to stawka referencyjna plus stała marża banku. Stawkę WIBOR zastępuje stopniowo POLSTR, wyznaczany z rzeczywistych transakcji overnight.
Przy oprocentowaniu okresowo stałym (zwykle 5 lat) bank podaje jedną stawkę. Wpisz ją w pole WIBOR i ustaw marżę na 0.
RRSO i nadpłaty
RRSO to rzeczywista roczna stopa oprocentowania: uwzględnia odsetki i prowizję w ujęciu rocznym, dzięki czemu porównasz oferty o różnej strukturze kosztów. Tu liczone bez ubezpieczeń.
Nadpłata skracająca okres daje największą oszczędność na odsetkach. Obniżenie raty poprawia miesięczny budżet, ale oszczędza mniej. Od 2022 r. bank nie może pobierać prowizji za nadpłatę kredytu hipotecznego po 3 latach od zawarcia umowy.